Система банковского обслуживания MyDBO

Наша команда поставила перед собой амбициозную задачу — разработать готовый продукт, систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО) для физических лиц. Современный интернет-банкинг, который можно быстро интегрировать в любой региональный или небольшой банк, у которого нет ресурсов на разработку собственного решения с нуля.

Анализ рынка показал, что 70% региональных банков используют устаревшие системы с legacy-технологиями, которые имеют массу проблем:

- Низкая вовлечённость клиентов — интернет-банком пользуются только 30% активных клиентов.

- Сложный интерфейс — запутанные меню и долгий поиск нужных функций.

- Отсутствие адаптивной вёрстки — с телефона работать невозможно, а на мобильное приложение у банка нет бюджета.

- Регулярные сбои — системы падают в часы пиковых нагрузок.

- Ограниченный функционал — нет быстрых переводов по номеру телефона, оплаты по QR-коду, автоплатежей.

- Низкая безопасность — отсутствует двухфакторная аутентификация, случаи компрометации аккаунтов.

Перед нами стояла задача: разработать современный, надёжный и функциональный интернет-банкинг (сайт), который закроет все эти боли и будет доступен для внедрения в банках по модели лицензии.

Ключевые требования к продукту:

- Высокая производительность — система должна выдерживать до 100 000 одновременных пользователей без падений.

- Адаптивный веб-интерфейс — удобная работа с любого устройства (ПК, планшет, телефон) без необходимости устанавливать приложение.

- Быстрые переводы — по номеру карты, по номеру телефона (СБП), по реквизитам, между своими счетами.

- Платежи и автоплатежи — оплата ЖКУ, налогов, штрафов, мобильной связи, интернета с настройкой регулярных списаний.

- Выписки и история операций — фильтры по дате, категориям, контрагентам, выгрузка в Excel/PDF/1С.

- Карточный блок — блокировка/разблокировка карты, установка лимитов, заказ перевыпуска.

- Вклады и кредиты — открытие вкладов онлайн, график платежей по кредитам, досрочное погашение.

- Уведомления — SMS, email, Telegram о любых операциях.

- Безопасность — двухфакторная аутентификация (2FA), контроль по IP-адресам.

Бизнес-цель: создать готовое конкурентоспособное решение для банков, которое поможет им увеличить долю активных пользователей интернет-банка до 70%, снизить нагрузку на физические отделения на 40% и повысить удовлетворённость клиентов.

Перед началом работы над проектом, наша команда определила основные задачи системы дистанционного банковского обслуживания. Нам предстояло сделать не просто очередной интернет-банк, а современную финансовую экосистему, которая будет удобна для клиентов любого банка и легко интегрируется без доработок. Мы выделили ключевые преимущества:

1) Личный кабинет

После авторизации клиент попадает на главный экран с виджетами: балансы по всем счетам и картам, последние операции, предстоящие платежи, курс валют. Каждый виджет настраивается — можно убрать лишнее или поменять местами. В личном кабинете доступно управление всеми продуктами: счета, карты, вклады, кредиты. Клиент может менять настройки профиля (пароль, 2FA, уведомления), просматривать историю входов, управлять доверенными устройствами. Отдельный раздел — персональные предложения от банка на основе анализа расходов.

2) Платежи и переводы

Поддерживаются все типы переводов: по номеру карты (между любыми банками), по номеру телефона (через СБП, мгновенно и без комиссии), по реквизитам счёта (юридическим лицам), между своими счетами внутри банка. Для частых операций клиент может сохранять шаблоны или добавлять контрагентов в адресную книгу. При переводе по номеру телефона система подтягивает имя получателя для подтверждения — защита от ошибок. Для крупных сумм (свыше лимита) требуется подтверждение через 2FA.

3) Карты и счета

Клиент видит все свои карты и счета на одном экране. Для каждой карты доступны: блокировка/разблокировка (временная или навсегда), установка лимитов на снятие наличных и оплату в интернете, заказ перевыпуска при утере или окончании срока. Также можно выпустить виртуальную карту для безопасных покупок в интернете. По каждому счёту — реквизиты для зачисления и возможность сгенерировать выписку за любой период.

4) История операций и выписки

Все транзакции отображаются в виде удобной ленты с фильтрацией по дате, категории (продукты, транспорт, развлечения), контрагенту, типу операции (покупка, перевод, пополнение). Каждую операцию можно детализировать: кому платили, когда, комиссию, статус. Доступна выгрузка выписок в форматах Excel, PDF и 1С — подходит для бухгалтерии ИП или самозанятых. Клиент может настроить регулярную отправку выписки на email (например, раз в неделю).

5) Автоплатежи

Клиент может настроить автоматические платежи по расписанию или по наступлению события. Варианты: фиксированная сумма каждый месяц (например, за интернет или мобильную связь); оплата по факту выставления счета (ЖКУ, налоги, штрафы ГИБДД); минимальный платёж по кредиту; пополнение вклада или накопительного счета. Система оповещает за день до списания, а при недостатке средств — повторяет попытку через 3 дня и уведомляет клиента.

6) Вклады и кредиты

Вклады: открытие вклада онлайн за 5 минут — выбор ставки и срока, пополнение с карты или счета, капитализация процентов. Клиент видит график начисления процентов и может досрочно расторгнуть вклад без потери процентов (если условиями предусмотрено). Кредиты: график платежей с разбивкой на основной долг и проценты, частичное или полное досрочное погашение с пересчётом графика прямо в личном кабинете, запрос справки о закрытии кредита.

7) Уведомления

Клиент сам выбирает, куда получать оповещения: SMS, email, Telegram. Настройка по событиям: любое списание или зачисление (сумму можно настроить — например, уведомлять только от 1000 ₽); вход в интернет-банк с нового устройства; смена пароля или 2FA; просрочка по кредиту; низкий баланс на счёте. Система также присылает персональные рекомендации на email: «У вас накоплено 50 000 ₽ — можно открыть вклад со ставкой 18%».

8) Безопасность

Двухфакторная аутентификация (2FA) через Google Authenticator или Telegram. Контроль по IP-адресу — при входе с недоверенного устройства требуется подтверждение по SMS или email. Автоматический выход из системы через 5 минут бездействия. Все операции подтверждаются одноразовым паролем из SMS. Журнал всех входов и действий — клиент видит, кто и когда заходил в его кабинет. При подозрении на взлом — кнопка «Экстренная блокировка» всех карт и счетов.

В результате мы получили современный интернет-банкинг, который можно быстро внедрить в любой региональный банк без доработок.

Ключевые достижения продукта:

• Готовность к внедрению — система полностью упакована и документирована, интеграция занимает от 2 до 4 недель в зависимости от объёма данных банка.

• Высокая производительность — архитектура выдерживает до 100 000 одновременных пользователей без падения скорости.

• Адаптивный интерфейс — одинаково удобно работает с ПК, планшета и телефона, заменяя мобильное приложение там, где на него нет бюджета.

• Полный функционал — переводы по СБП и картам, автоплатежи, управление картами и счетами, вклады и кредиты онлайн.

• Безопасность — двухфакторная аутентификация, контроль по IP, журнал всех действий, экстренная блокировка.

• Гибкие уведомления — SMS, email, Telegram на выбор клиента.

Бизнес-результат для банка-клиента:

• Доля активных пользователей интернет-банка вырастает с 30% до 65-70%.

• Нагрузка на физические отделения снижается на 40% за счёт перевода массовых операций онлайн.

• Удовлетворённость клиентов (NPS) растёт на 25-30 пунктов.

• Стоимость внедрения готового решения в 5-7 раз ниже, чем разработка собственного с нуля.